gorące tematy

Sonda

Najbardziej smakuje mi pizza z restauracji...








Kontakt

Napisz do nas

Z przyjemnością odpowiemy na wszystkie pytania

Partnerzy

Wiadomość

Tax Care Niski ZUS to niska emerytura. Jak rozwiązać problem?

Tax Care | 03.02.2011 | 12:05

  A A A
 
Niski ZUS to niska emerytura. Jak rozwiązać problem?


(fot. Jupiterimages)

Większość osób pracujących na własny rachunek płaci składki ZUS od najniższej możliwej podstawy. Zyskują tym samym co najmniej kilkusetzłotową przewagę nad etatowcami. Przynajmniej część tych pieniędzy warto zainwestować w dofinansowanie przyszłej emerytury.

Etatowcy płacą krocie na ubezpieczenia społeczne, a mimo to nie mogą spodziewać się świadczeń emerytalnych porównywalnych do obecnych zarobków. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego, w 2060 r. na 1000 osób w wieku produkcyjnym będzie przypadać 1070 osób w wieku nieprodukcyjnym, co oznacza, że coraz mniej pracujących będzie finansować świadczenia zwiększającej się grupy emerytów. Eksperci KNF, w oparciu o prognozy Unii Europejskiej, szacują, że emerytura wypłacana z dwóch obowiązkowych filarów – ZUS i OFE – będzie za ok. 35 lat o ponad połowę niższa od ostatniego miesięcznego wynagrodzenia osoby przechodzącej na emeryturę.

Między innymi z tego powodu samozatrudnieni nie palą się do przekazywania na rzecz obowiązkowych filarów kwot większych, niż wymagane prawem minimum. Zyskują tym samym co najmniej kilkuset złotową przewagę nad etatowcami, u których wysokość składek jest ściśle związana z wielkością zarobków. Minimalne składki na ubezpieczenia społeczne i Fundusz Pracy przedsiębiorców nie przekraczają obecnie 650 złotych. By płacić takie same składki, etatowiec nie mógłby zarabiać więcej niż 2100 złotych. Przy zarobkach rzędu 5 tys. zł miesięcznie składki etatowca sięgają już prawie 1560 zł, a przy pensji 8000 – prawie 2,5 tys. zł (jeśli zarobki są jeszcze wyższe, osoby zatrudnione na etacie, ze względu na przekroczoną kwotę rocznego ograniczenia podstawy wymiaru, nie płacą już składek na ubezpieczenie emerytalne i rentowe, ale w dalszym ciągu są zobowiązane do uiszczania składek chorobowych i wypadkowych). Oznacza to, że przy zarobkach w kwocie 5 tys. zł przewaga pracujących na własny rachunek nad etatowcem, wynikająca z płacenia niższych składek ZUS, wynosi 915,88 zł miesięcznie (prawie 11 tys. zł rocznie), natomiast przy 8 tys. zł – sięga już 1851,58 zł miesięcznie (ok. 22 200 zł rocznie).

Część zaoszczędzonych na składkach ZUS pieniędzy wielu przedsiębiorców przeznaczy zapewne na rozwój swojej firmy. Z drugiej jednak strony, biorąc pod uwagę, że są przeświadczeni, iż ich emerytura wyniesie co najwyżej 20 proc. dotychczasowego dochodu (według badań CBOS i Izby Zarządzających Funduszami i Aktywami), powinni zastanowić się, czy nie warto zainwestować choć części tej kwoty w uzupełnienie przyszłych świadczeń emerytalnych. Gdzie? Wszystko zależy od własnych oczekiwań, wiedzy na temat finansów, a także skłonności do ryzyka. Pieniądze mogą trafić na przykład na indywidualne konto emerytalne (IKE), które działa na zasadach podobnych do długoterminowej lokaty bankowej. Plusem IKE jest zwolnienie z podatku Belki, jeśli wypłata zgromadzonych środków nastąpi po 60. roku życia. Należy jednak pamiętać, że IKE obowiązuje limit kwotowy , który w 2011 r. wynosił ok. 10,1 tys. złotych. Jeśli więc przedsiębiorca chciałby oszczędzić więcej, niż 840 zł miesięcznie, to IKE będzie dla niego niewystarczające (można mieć tylko jedno IKE). Indywidualne Konto Emerytalne mogą prowadzić banki, zakłady ubezpieczeń, fundusze inwestycyjne i biura maklerskie, daje więc możliwość inwestowania na różne sposoby.

Sposobem na finansowe zabezpieczenie przyszłości są także plany systematycznego oszczędzania (PSO), oferowane zwykle jako inwestycje w fundusze „opakowane” w formę polis ubezpieczeniowych. W przeciwieństwie do IKE, na które można wpłacać różne kwoty w różnym czasie (pod warunkiem, że ich suma nie przekroczy wspomnianego wcześniej limitu), przy PSO należy dokonywać regularnych wpłat przez określony z góry czas. Ale ten minus jest jednocześnie plusem, gdyż taka konstrukcja PSO – zmuszająca do systematyczności – daje gwarancję, że rzeczywiście dorobimy do emerytury. PSO pozwalają także na odroczenie podatku Belki do czasu wypłaty środków.

Dla szukających bezpiecznych rozwiązań, choć nie przynoszących krociowych zysków, dobre będą obligacje i lokaty lub konta oszczędnościowe w banku. Szukający większych wrażeń i zysków, założą rachunek maklerski i zainwestują w akcje, a wierni zasadzie „ziemia jeść nie woła” – ulokują nadwyżki finansowe w perspektywicznych gruntach. Niezależnie od tego, co wybierzemy, należy pamiętać o jednej zasadzie – im wcześniej zaczniemy, tym większa szansa na godziwą, porównywalną z dzisiejszymi zarobkami emeryturę.

Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej wypełnij formularz >>

Małgorzata Jawińska, księgowa Tax Care

TAGI: zus, emerytura

ZOBACZ W SŁOWNIKU: Akcja, Bank, Fundusz inwestycyjny, Obligacja



Opinie

Ocena: +1 [1]
~kasia [2012-02-03 13:36]

niska emerytura - to problem powinien byc zusu a nie emeryta - emeryt przepracowal wymagana ilosc lat - te przepracowane lata powinny w zusie byc pomnozone przez wyzszy skladnik - a dotychczas przez 0,7 - problem moze byc rozwiazany ale KTOS nie chce , bo w metnej wodzie latwiej lowic ryby ...

odpowiedz

Ocena: +1 [1]
~kontrowersyjny? [2012-02-02 14:24]

NIE, NO TAK? Prezydent Rzeczpospolitej czuwa nad przestrzeganiem Konstytucji, - Art. 126 ust. 2/ .? Większość sejmowa - /231 Posłów/ reprezentująca Polaków, na wniosek Pana Premiera, „w celu zapobiegania kryzysowi w 2012 roku” dokonała ustawowej zmiany ustawy emerytalnej stwierdzając, że w 2012 roku /czarne jest białe, a białe to czarne/ - waloryzacja jest kwotowa, a nie procentowa? Takie dowolne ustalenie i uregulowanie prawne jest niezgodne z Orzeczenie TK nr TS24/01/R z dnia 27.06.2001 określającym zasady waloryzacji emerytur jako procentową do wysokości inflacji. wg zasady by wypracowana emerytura nie utraciła realnej wartości jaką miała w momencie przechodzenia na emeryturę? Pan Prezydent Komorowski podpisał nowelizację ustawy o rewaloryzacji emerytur zawierającą niezgodne z Konstytucją uregulowania prawne ? i co z tego wynika? Jakie są podstawy prawne do nierównego, gorszego ,dyskryminującego traktowania emerytów, którym przysługuje „nieco wyższa” podstawa wymiaru naliczeń tych świadczeń ? Czy należy w Państwie Prawa realizować zobowiązania i dwustronnie zawarte umowy i czy są jakieś konsekwencje prawne wobec osób je naruszających? Jakie będą wyroki niezawisłych Sądów?

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~kontrowersyjny? [2012-02-02 13:58]

NIE, NO TAK? Prezydent Rzeczpospolitej czuwa nad przestrzeganiem Konstytucji, - Art. 126 ust. 2/ .? Większość sejmowa - /231 Posłów/ reprezentująca Polaków, na wniosek Pana Premiera, „w celu zapobiegania kryzysowi w 2012 roku” dokonała ustawowej zmiany ustawy emerytalnej stwierdzając, że w 2012 roku /czarne jest białe, a białe to czarne/ - waloryzacja jest kwotowa, a nie procentowa? Takie dowolne ustalenie i uregulowanie prawne jest niezgodne z Orzeczenie TK nr TS24/01/R z dnia 27.06.2001 określającym zasady waloryzacji emerytur jako procentową do wysokości inflacji. wg zasady by wypracowana emerytura nie utraciła realnej wartości jaką miała w momencie przechodzenia na emeryturę? Pan Prezydent Komorowski podpisał nowelizację ustawy o rewaloryzacji emerytur zawierającą niezgodne z Konstytucją uregulowania prawne ? i co z tego wynika? Jakie są podstawy prawne do nierównego, gorszego ,dyskryminującego traktowania emerytów, którym przysługuje „nieco wyższa” podstawa wymiaru naliczeń tych świadczeń ? Czy należy w Państwie Prawa realizować zobowiązania i dwustronnie zawarte umowy i czy są jakieś konsekwencje prawne wobec osób je naruszających? Jakie będą wyroki niezawisłych Sądów?

odpowiedz

Ocena: 0 [2]
~witek [2011-08-18 21:37]

Jak to jest ,bylem w ZUS-e i pani mi powiedziała ,ze nie ma sensu płacić więcej teraz jak niezbędne minimum tj. placę około 360 zł,lepiej jak ostatnie 10 lat będę płacić więcej to będzie większa emerytura, stać mnie obecnie na to aby płacić dużo więcej wiec o co tu chodzi może ktoś wie.

odpowiedz

pokaż 3 ukryte odpowiedzi

Ocena: 0 [0]
~animeks [2012-02-01 12:50]

Trzeba stare emerytury komunistyczne pozabierać, bo za PRL-u zarobki były nieadekwatne do pracy, ludzie zarabiali choć adekwatnie nie pracowali - czy się stoi czy się leży 5 tysięcy się należy. A teraz państwo musi jeszcze płacić im sowite emerytury. Pora to zmienić !!!

odpowiedz

pokaż 1 ukrytą odpowiedź

Ocena: 0 [0]
~bez komentarza [2012-02-02 09:33]

"W Polsce pOSŁOWie zarabiają aż 4 średnie krajowe, gdzie w bogatych krajach zarabiają tylko 2,6 - Niemcy, 2,4 - Wlk. Brytania, 2- Francja, 1,4 - Węgry, 1,3 - Litwa."

odpowiedz

Ocena: 0 [0]
~Emeryt1942 [2012-01-30 20:00]

Jest na to rada: trzeba zwrócić się do premiera "Janosika " a ten zabierze lepiej sytuowanym emerytom i da tym którzy płacą najniższe mozliwe składki i będą mieć niskie emerytury,w ten sposób wszystko się wyrówna.Niech żyje Platforma Oszustów.

odpowiedz

Ocena: +6 [6]
~ja [2011-07-12 18:48]

dla mnie osobiście zus -to złodziejstwo! Zawsze miałam śr płacę krajową! teraz pozostaję bez pracy a do emerytury 3 lata A zus mi przedstawia spekulacje ,ze bedę miec 1600 zł! Jak to jest!?????????????

odpowiedz

pokaż 3 ukryte odpowiedzi

Ocena: +1 [3]
~pik [2011-12-28 20:46]

A co z tymi co zarabiają 1000 a na ZUS muszą płacić prawie 900. W cywilizowanym świecie jest trochę więcej uczciwości.

odpowiedz

pokaż 1 ukrytą odpowiedź

Ocena: +2 [2]
~Dewalker [2012-01-19 12:56]

Nie marudzić, pracować.! Mało płacić a resztę odkładać na starość i tak będzie opodatkowane a kto ukrywa kasę to się przy wymianie na walutę Euro opodatkuje od oszczendności, a jak a co.?! A wy kończyć kawkę i do ROBOTY.!!! ZUS na wczasy chce jechać, terminy gonią a wyspa sama nie przyleci.!

odpowiedz

Ocena: +2 [2]
~MMM [2012-01-07 16:49]

Niech mi ktos wytlumacze DLACZEGO z ZUS-u zostaja przekazywane pieniadze na KRUS to jakas PARANOJA w NASZYM KRAJU jak my ciezko pracujemy a mamy skladac sie na KRUS to nie sa male kwoty tylko ROCZNIE wplacamy 16 miliardow PYTAM DLACZEGO ? rolnicy maja dotacje do hektarow nie skladaja PIT-ow CHORY JEST NASZE PANSTWO

odpowiedz

Ocena: +1 [1]
~emeryturka [2012-01-07 00:10]

Oszczędajcie, oszczędzajcie, odmawiajcie sobie i odkładajcie na emerturę, bo w bankach pustki, w ten sposób będziecie mieli swój wkład do tych instytucji finansowych, a za 25 lat te pieniędze pozostaną jedynie w wersji elektronicznej bez pokrycia w realnym pieniądzu... Poza tym jest jeszcze jeden minus - pociągnie to za sobą inflację, a w zasadzie spowoduje hiper- a może i nawet nazwiemy to megainflacją, tak z 10000%, aby każdy dużo stracił i wtedy będzie można te pienądze oddać ich właścicielom, co prawda marne, ale zawsze tyle co wpłacili (chociaż nic nie będą warte) - bardzo to sprytne...

odpowiedz

Ocena: +1 [1]
~Face [2011-08-10 23:40]

Zamiast na ZUS wolę inwestować samemu. Od dwóch lat tak robię wrzucam na fundusz timingowy i wiem że będę miał za co żyć na starość a nie ochłapy z pańskiego stołu zbierać i kombinować jak przeżyć do następnego.

odpowiedz

pokaż 3 ukryte odpowiedzi

Ocena: +3 [3]
~rezeda [2011-12-29 13:57]

a może każdy będzie miał swoje konto i nie będą mu zabierać na innych?dosyć płacenia na osoby które nigdy nie płaciły składki do zusu a teraz wyciągają łapy po renty socjalne.

odpowiedz

Ocena: +9 [11]
~Alan [2011-05-18 17:02]

Rolnik płaci znacznie minej dostanie porównywalną emeryturę .
Rolnik płaci znacznie mniej dostanie porównywalną emeryturę .Jeśli dodamy do tego że nie płaci 200 zł składki zdrowotnej nie płaci podatku dochodowego, nie musi się obwiać żadnych inspekcji , kontroli itp nie prowadzi żadnej dokumentacji( nie ma wydatków na księgowość) to żyjemy w państwie buraczanym w którym tylko wytwórca buraków ma się świetnie a zwykły przedsiębiorca jest gnębiony i poniżany ile się tylko da.

odpowiedz

pokaż 2 ukryte odpowiedzi

Ocena: 0 [0]
~wiem [2011-12-14 12:22]

ZUS jak to jest kontrola na rente zabieraja mi poniewaz stwierdzili , ze mogę podjąć prcę . w moim wieku 57 lat nie otrzymam pracy. nie mogę sobie poradzic psychicznie może jak zabiję z jednego polityka lub lekarza uznaja mnie wtedy za psychola. Życ mozna ale jestes do pracy za stary ,k. . . a na emeryturę czy rente za młody .Proszę o złoty środek na głupotę naszego rządu . Gdy osiagne wiek emerytalny 60 lat mój wskaźnik z 90 % spadnie na 45 % ponieważ okres bez składkowy nie wliczany do okresu zatrudnienia tzn 0. Automatycznie emerytura mi sie zmniejszy zamiast wyliczonej dziś 1500.- otrzymam 900.- Ma ZUS zysk nawt w tym przypadku nie bedzie mi wypłacał 1500 tylko 900 zł.Rzad wie ze osoby 55+ nie otrzymja pracy i wie ,że automatycznie zaniszy im się emerytura. Tzn forsa jest ich GRATULUJĘ

odpowiedz

Ocena: +4 [4]
~ja [2011-12-05 11:53]

mam 40 lat płaconego zusu mam 62 lata .i mam pytanie chcę już odpocząć od płacenia! co mam zrobić! pożyje pewnie 10 lat i to wszystko bo jestem tak przepracowany ,że chwilami już żyć mi się nie chce a mam pracowac jeszcze 5 lat! a co z tymi co maja po 50 sa emerytami i zasuwaja na taksówkach nie płacąc zusu? życnie umierać!

odpowiedz

Ocena: +5 [5]
~MAARK [2011-10-17 14:12]

NIECH KTOS ZAJMIE SIE W KONCU TA BANDA Z ZUS!MOZE CBS I CBA ORAZ PROKURATURA!!!ZUS ZLODZIEJ W MAJESTACIE SWOJEGO PRAWA!!!!!

odpowiedz

pokaż 1 ukrytą odpowiedź

Ocena: +1 [3]
~Legal [2011-06-20 20:32]

IKE ma sporo zalet i wad. Pytanie czy opłaci ci się odkładać bez podatku na IKE czy prywatnie z podatkiem. Myślę że można znacznie więcej zarobić poza IKE. A to że nie wiesz to nie problem mało to doradców? Kilka minut na rozmowę cię nie zbawi.

odpowiedz

pokaż 1 ukrytą odpowiedź

Ocena: -2 [2]
~Marcin [2011-06-19 09:45]

To w co warto inwestować samemu? Czy IKE jest dobrym rozwiązaneim? Z chęcią bym sam odkładał ale za bardzo się nie orientuję w temacie.

odpowiedz

pokaż 2 ukryte odpowiedzi